Все больше россиян идут по пути, давно проторенному на Западе, - приобретают товары в кредит. И хотя доля покупок, совершающихся таким способом, пока не достигла и 15%, тенденция налицо. Россияне используют схемы, наиболее распространенные в Европе и США: покупают товары в рассрочку, на условиях отсроченного платежа и по кредитной карточке.
«Весь цивилизованный мир пользуется кредитами, пора и нам привыкать к этому. Хорошую дорогую вещь приобрести сразу может не каждый», - заявляет 34-летний инженер Юрий Капралов. «Мы молодая семья, нам не под силу купить одновременно мебель и новый компьютер. На Западе молодые семьи первые большие покупки делают в кредит. К счастью, эта система теперь работает и в России», - говорит 26-летний программист Николай Исаев.
В советские времена также можно было приобрести вещи в кредит. А в 1990-е годы – пору экономических кризисов и стремительной инфляции – о кредитах пришлось забыть. Вспомнили о них на рубеже веков, когда экономика пошла на поправку. Менеджер банка «Русский стандарт» Дмитрий Пильников рассказывает: «Когда мы только начинали давать кредиты, люди видели в нас грабителей и были очень агрессивны. Теперь же россияне осознали выгоды покупок в кредит, и настроения изменились».
Многие банки предвидели тот потребительский бум, который сейчас происходит в России, и подготовились к нему. Рост реальных доходов в последние годы открыл перед россиянами возможность «наладить быт» в соответствии со своими нуждами и вкусами. По данным экспертов, самыми продаваемыми товарами длительного пользования оказались высококачественная бытовая, фото- и видеотехника, мебель, а также… украшения и автомобили.
Банки тут же среагировали на спрос. Так, на покупку дорогостоящей бытовой техники и автомобилей предоставляют кредиты уже более 20 банков в стране. Россиян почти ежедневно «бомбардирует» реклама кредитных организаций. «У банков появились накопления, и они готовы заняться рискованным бизнесом выдачи кредитов потребителям», - поясняет Алексей Заботкин, экономист московского инвестиционного банка «Объединенная финансовая группа».
На рынке бытовой техники кредитные организации закрепились особенно прочно. Здесь деньги приходят назад быстро - средний срок возврата займов на покупку составляет 4-5 месяцев. Предоставление кредитов на такой период не требует от банков привлечения средств со стороны - они используют собственную депозитную базу, что им весьма удобно.
Рынку автокредитов специалисты предсказывают большие перспективы: в России продолжается автомобильный бум. Эксперты консалтинговой компании «Ernst & Young» считают, что к 2006 году доля покупок в кредит автомобилей иностранного производства может достичь 30%, российского – 20% (со сроком возврата в полтора-два года). Для сравнения: в США до 90% новых автомобилей приобретаются в кредит.
Индустрия роскоши в России только вступает в пору расцвета. Представители среднего класса, стремясь повысить свой социальный статус в чужих глазах, запасаются «вещественными доказательствами» преуспевания. Среди них - швейцарские часы, украшения «штучного производства» от раскрученных ювелирных домов, фирменные костюмы, портфели, зажигалки и ручки. На покупку этих товаров банки тоже охотно дают кредит – на сумму от трех тысяч рублей, то есть немногим более 100 долларов США. Годовая процентная ставка такого кредита доходит до 20%.
В России нехватка жилья была и остается одним из самых больных вопросов. Цены за квадратный метр неумолимо растут, лишая многие семьи, особенно бюджетников (учителей, врачей, ученых, военных), надежды на покупку квартиры. В этой ситуации большое будущее может быть у ипотечного кредитования. Как подчеркнул президент Владимир Путин в ежегодном послании Федеральному собранию 26 мая, «ипотека должна стать доступным способом решения» жилищных проблем «для людей со средним доходом». К 2010 году как минимум трети населения необходимо предоставить возможность купить современную квартиру за счет накопленных средств и ипотечных кредитов, – такую задачу сформулировал президент. Сейчас, отметил Владимир Путин, приобрести квартиры могут лишь люди с высокими доходами, то есть 10% населения.
Правительство и парламент продолжают разработку ипотечных программ. Существует и Федеральное агентство по ипотечному кредитованию. Мало-помалу внедряют ипотеку регионы. И все же годовая ставка в 12-15% великовата для того, чтобы ипотека практиковалась шире. Чтобы жилищные кредиты набрали популярность, нужны ставки ниже 10%, убеждены эксперты. Иначе клиентам будет по-прежнему дешевле снимать квартиру или брать деньги в долг на их покупку у родных.
Банки охотно кредитуют лечение, туристические поездки, обучение и другие услуги. И все же в ближайшее время едва ли стоит ожидать массового спроса на кредиты. До жителей западных стран, которые не мыслят жизни без ссуд, ипотек и кредитов, россиянам еще очень далеко.
Отношение к кредитам – во многом вопрос национального менталитета. «Долговая яма» россиянам не грозит, хотя бы уже в силу их давних, прочно укоренившихся привычек. В России по-прежнему принято расплачиваться наличными или занимать деньги на большие покупки у близких и друзей. Конечно, по мере улучшения экономической ситуации в стране доверие к банкам растет, и все же… действуют сила инерции и инстинкт самосохранения.
«Платить наличными, осознавая свои реальные возможности, на мой взгляд, лучше», - говорит 36-летний аудитор Вера Невская. «Мне кредитная форма расчета доверия не внушает», - замечает 23-летний рабочий Константин Божничкин. «Как бы ни снизилась процентная ставка, я все равно вряд ли куплю машину в кредит. Лучше я буду должна родственникам, чем банку», - заявляет 29-летняя Светлана Миляева, менеджер по профессии.
Что ж, удастся ли кредитной системе заработать долгосрочный кредит доверия у населения, покажет время. -0-
