В России за последние годы наблюдается расширение кредитной банковской деятельности, причем особенно активно развивается потребительское кредитование. По словам главы правительства Михаила Фрадкова, за последние 4 года объемы потребительского кредитования в российском банковском секторе увеличились в 17 раз.
Объем потребительского кредитования в этом году, по прогнозам специалистов, удвоится по сравнению с предыдущим, а к 2008 году объем рынка потребительского кредитования составит 40-50 млрд. долларов.
Динамичное развитие рынка потребительских кредитов объясняется благоприятной экономической конъюнктурой - у населения растут реальные доходы, повышается покупательская способность, особенно в крупных городах.
В то же время, российский рынок потребительских кредитов все еще крайне мал в сравнении с другими странами. Совокупная задолженность потребителей составляет 2-3% российского ВВП против 75% в США, более чем 10% ВВП в Эстонии и 6% ВВП в Венгрии. Таким образом, российский рынок потребительского кредитования имеет немалый потенциал роста.
Среди программ, предлагаемых банками в области потребительского кредитования, выделяются кредит на неотложные нужды, экспресс-кредиты и кредитные карты. Статистика свидетельствует о том, что россияне чаще всего покупают в кредит бытовую и компьютерную технику для дома, мебель и иные товары народного потребления. По данным торговых сетей, 40% всех операций приходится на продажи в кредит, причем покупатели пользуются экспресс-кредитами или кредитными карточками.
Одним из наиболее распространенных в России является кредит на неотложные нужды. Он обычно сопровождается относительно высокими требованиями к заемщику, требуется, например, официальное подтверждение доходов, часто залог или предоставление поручителей. Однако, имея такие гарантии, банк снижает свои риски и в результате предлагает более низкие ставки.
По оценке Александра Колошенко, начальника управления по обслуживанию физических лиц Райффайзенбанка, по индивидуальным ссудам ставки составляют 12-18% в валюте и 15-21% в рублях.
Другим развивающимся видом кредитов для физических лиц в России является кредитование в местах продаж товаров массового спроса, или экспресс-кредитование, когда банки сотрудничают с торговыми сетями. В этом случае требуется минимум документов - большинство банков просят предъявить паспорт и дополнительное удостоверение личности - загранпаспорт или водительское удостоверение, - а ссуду можно получить прямо в торговой организации. Первоначальный взнос составляет 10-30% от стоимости товара, а оставшуюся сумму заемщик выплачивает банку в течение определенного времени в рассрочку с процентами.
Подавляющее большинство экспресс-кредитов выдается в рублях сроком до года под 21-29% годовых. Однако банк обычно взимает еще и комиссию за расчетно-кассовое обслуживание. По оценке Александра Колошенко, начальника управления по обслуживанию физических лиц Райффайзенбанка, с учетом комиссии полная стоимость такого кредита достигает 35-40% годовых в рублях.
В случае экспресс-кредитования банку приходится принимать решение о выдаче кредита за то время, что клиент находится в магазине, т.е. быстро. Несмотря на наличие в банках достаточно эффективных скоринговых систем, риски при таком кредитовании очень высоки. При этом магазинам невыгодно, чтобы банк часто отказывал желающим получить кредит, поэтому банкам приходится закладывать в ставку дополнительные риски.
По словам президента Дельта-Банка Александра Григорьева, кредитовать сегодня ниже чем под 30% годовых в рублях банкам просто не с руки - иначе не окупятся риски. Экспресс-займы выдаются практически без проверки платежеспособности клиента, а бюро кредитных историй, аккумулирующих данные о добропорядочных и недобросовестных заемщиках, в России нет. В результате экспресс-кредит оказывается самым дорогим видом потребительского кредита.
Еще одним направлением, которое банки активно внедряют, являются кредитные карты. Массовые кредитные проекты появились в России всего несколько лет назад. Большую часть эмитированных у нас в стране карт составляют дебетовые карты, которые выступают только средством получения зарплаты. Однако в последнее время стали активно распространяться и кредитные карты. Ставки по этому виду кредита относительно высоки - 25-30% процентов в рублях, но ниже, чем по экспресс-кредитам.
Пока еще инфраструктура, предлагающая покупки по кредитным картам, в России слишком ограничена в возможностях даже в крупных городах. Поэтому эксперты считают, что стандартный кредит наличными будет востребован в нашей стране еще долго. Тем не менее, предложение на рынке кредитных карт будет расти, так как жесткая конкуренция вынуждает эмитенты предлагать новые продукты, самые перспективные из которых - именно кредитные карты.
В настоящее время на российском рынке более экономически выгодным для клиента является приобретение товаров в кредит с помощью кредитной карты или простого потребительского кредита, поскольку потребитель может в этих случаях заранее получить одобрение по кредиту в банке, не привязываясь к какой-либо определенной торговой точке, а ставка по кредиту будет существенно ниже, чем по экспресс-кредиту, предоставляемому непосредственно в торговой сети. Однако, в случае, если клиенту важнее скорость приобретения товара и отсутствие проверок платежеспособноти при оформлении кредита, удобнее может быть экспресс-кредит.
В то же время на рынке потребительского кредитования немало проблем. Несмотря на бурный рост конкуренции на рынке розничного кредитования, банковские займы для частных лиц практически не дешевеют. Снижение же ставок по потребительским кредитам будет происходить постепенно. Кроме того, брать деньги в кредит становится все более популярно, и это не дает процентной ставке упасть слишком низко.
Пока российский рынок потребительского кредитования далек от насыщения. Участники рынка ожидают, что к кредитованию будут обращаться новые торговые организации, кредитование будет развиваться на региональных рынках. Однако для существенного роста этого рынка необходим, прежде всего, общий рост доходов населения, укрепление его доверия к банкам и расширение потребительских интересов.-0-
