РОССИЯ : Бюро кредитных историй : шаг навстречу кредитам

Подписаться
На прошлой неделе в России было создано первое Национальное бюро кредитных историй. Организация частная, не имеющая никакой связи с государственными структурами, будь то Центробанк или налоговая полиция. Национальное бюро кредитных историй было учреждено рядом российских банков, среди которых передовики кредитного бизнеса, а также несколькими зарубежными компаниями, которые должны помочь российским коллегам экспертным советом.

На прошлой неделе в России было создано первое Национальное бюро кредитных историй. Организация частная, не имеющая никакой связи с государственными структурами, будь то Центробанк или налоговая полиция.
Национальное бюро кредитных историй было учреждено рядом российских банков, среди которых передовики кредитного бизнеса, а также несколькими зарубежными компаниями, которые должны помочь российским коллегам экспертным советом.

Необходимость создания бюро кредитных историй обсуждалась в российской банковской среде довольно давно, но наиболее остро этот вопрос встал прошлым летом, после банковского кризиса 2004 года. Несмотря на то, что кредитование население не имело никакого отношения к причине возникнувшего кризиса, события мая-июня 2004 года заставили многих по- другому взглянуть на российскую банковскую систему. Необходимость реформирования сектора финансовых услуг стала как нельзя более наглядной. Кредитование – и  населения и бизнеса – является одной из краеугольных функций любого банка, который не зря называется кредитной организацией. Поэтому необходимость создания бюро кредитных историй, которое позволило бы облегчить банкам процесс кредитования, лежала на поверхности.

Бум потребительского кредитования наступил в России недавно: после того как население пришло в себя после финансового кризиса 1998 года, в страну рекой полились нефтедоллары, а банки вспомнили, что в их функции входит не только предоставлять сейфовые ячейки, но и выдавать населению кредиты.

Проблема российского потребительского кредитования состоит в том, что проценты по кредитам неоправданно высоки, сроки же, на которые выдается кредит, обычно, наоборот, довольно малы. Ипотечное кредитование в том виде, в котором оно практикуется во множестве стран, в России отсутствует вообще. Потому что максимальный срок ипотечного кредита составляет 15 лет, а минимальный начальный взнос все еще не опустился ниже 25-30% от стоимости жилья.

До последнего времени банкиры объясняли столь высокую стоимость кредитования необходимостью покрытия возможных рисков – проще говоря, невозвращения кредита. В качестве меры, которая могла бы снизить риски для банков и соответственно снизить стоимость кредитования для населения, было названо и создание национального бюро кредитных историй.

В идеале бюро кредитных историй хранит информацию о всех людях, которые когда-либо брали кредиты в каком-либо банке. В идеале же банки с радостью делятся информацией о своих заемщиках с остальными членами бюро. В том же идеале создание национального бюро кредитных историй позволяет банкам отсекать заведомо недобросовестных заемщиков на самой первой стадии получения кредита. В отсутствие же рисков столкнуться с недобросовестным заемщиком банки снижают процентные ставки по кредиту, облегчая тем самым дальнейшее кредитование для добросовестных заемщиков. Это тоже в идеале.
На практике все оказывается немного иначе. И история с первым в российской истории бюро кредитных историй – тому свидетельство.

Начать с того, что, несмотря на вполне представительский состав, доля нынешних учредителей Национального бюро кредитных историй на российском рынке потребительского кредитования составляет, по оценкам экспертов, не более 5%. Неудивительно, что многие банки, занимающиеся кредитованием, предпочитают создавать свои собственные неофициальные бюро кредитных историй, а не присоединяться к НБКБ, логично предположив, что на этой стадии объем полученной информаций будет не сильно отличаться от того, что банк может собрать собственными силами.

Недостаточное количество участников, однако, далеко не самая большая проблема. Главной головной болью для банков, желающих получить информацию о потенциальных заемщиках, станет, видимо, закон «О бюро кредитных историй». Согласно закону, банк сможет направить информацию о заемщике в кредитное бюро только с письменного согласия клиента, а это серьезно осложняет задачу создания списка неблагонадежных заемщиков. Более того, не каждый даже благонадежный клиент согласится на то, чтобы информация о нем хранилась в течение 15 лет в каком-то бюро кредитных историй. Без сомнения сам по себе закон правильный и демократический, уважающий право российских граждан на частную жизнь, но с точки зрения реальной пользы он несомненно затрудняет сбор необходимой информации.

Итак, прежде чем бюро кредитных историй сможет заметно изменить ситуацию с потребительским кредитованием на отечественном рынке финансовых услуг, необходимо решить два основных вопроса. Во-первых, бюро должно значительно расширить состав своих участников с тем, чтобы предоставлять информацию о наибольшем возможном количестве заемщиков. Во-вторых, необходимы какие-то изменения и дополнения к закону «О бюро кредитных историй», которые по крайней мере позволят банкам делиться с коллегами информацией о неблагонадежных заемщиках.

В-третьих, нерешенным остается еще один вопрос. Бюро кредитных историй собирают информацию о заемщиках для того, чтобы банк знал, насколько можно доверять тому или иному обратившемуся за кредитом клиенту. Предполагается, что для благонадежных заемщиков, которые вовремя и полностью отдают кредиты, процентные ставки по обслуживанию долга будут снижены. Неблагонадежным заемщикам в предоставлении кредита будет отказано.

Однако остается вопрос: какими будут условия предоставления кредитов для тех, кто только собирается стать заемщиком или для тех, чье имя не вошло в списки бюро кредитной истории? Означает ли это, что банки будут предлагать разные условия для разных групп клиентов? Что для того, чтобы доказать свою благонадежность, нужно взять кредит на заранее неблагоприятных условиях? –0-

 

Лента новостей
0